Залоговое и беззалоговое кредитование юридических лиц

Развитие в РФ малого и среднего предпринимательства подтолкнуло банковский бизнес к расширению программ кредитования этого сегмента потенциальной клиентской базы. Были разработаны и совершенствуются до сих пор банковские услуги для юридических лиц и малого бизнеса. Что же нового было привнесено в линейку банковских продуктов? Попробуем разобраться. Кредиты бывают залоговые и беззалоговые, т.е. одни кредиты банк выдаёт под финансовое или имущественное обеспечение, а другие можно получить без этого обеспечения. Кроме этого они отличаются сроками оформления документации, суммой займа и процентной ставкой.

Кредит юридическим лицам под залог до недавнего времени был самым распространённым видом кредитования малого бизнеса для пополнения оборотных средств, приобретения оборудования и сырья, покупки и ремонта коммерческой недвижимости. Обеспечение кредита залогом было оправдано: слишком большие коммерческие риски несли банки в эпоху нестабильности экономики. Но стабилизация экономической ситуации открыла совсем другие перспективы для отечественного предпринимательства. Стало возможным и беззалоговое кредитование малого бизнеса. Оно выручает, когда нет времени на сбор и оформление документов, относящихся к залогу или когда залога как такового нет. Кроме того, кредит юридическому лицу без залога довольно часто нецелевой. Это позволяет тратить заём по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором.

В настоящее время существует два вида беззалогового кредита: микрокредит и овердрафт. Микрокредит – это перечисление безналичных средств на счёт юридического лица на хозяйственные нужды. Сумма кредита, срок возврата его и процентные ставки определяются банком в соответствии с оценкой экономической деятельности предприятия. Овердрафт отличается от микрокредита тем, что погашение долга начинается по мере поступления достаточных для этого денежных средств на расчётный счёт заёмщика. Наличие расчётного счёта в банке кредиторе является, по сути, непременным условием выдачи кредита ООО или другому юридическому лицу без залога. Поэтому банки предпочитают давать овердрафт своим постоянным клиентам. В остальных случаях на решение о выдаче овердрафта влияют кредитная история и платёжеспособность кредитора. Сумма овердрафта редко превышает 30% от оборота предприятия.

Из-за того, что безалоговые кредиты юридическим лицам является более рискованной операцией, они выдаются под гораздо более высокие процентные ставки. Но это окупается скоростью его получения. В любом случае, брать беззалоговые кредиты, содержащие в текстах договора много тонких мест, лучше всего, проконсультировавшись со специалистом, а иногда и доверив ему выбор кредитной программы и самого банка.